云律通 | 上了涉水险，发动机进水到底赔不赔？

上了涉水险，发动机进水到底赔不赔？

涉水图片

首先点个赞，问出这个问题的您，已经比追问“上了全险赔不赔”的各位强出了几条街。关于上全险后发动机进水，简单粗暴的回答就是：不赔。

“全险”虽然名字唬人，但实际上仅包括作为基本险的交强险、车损险、盗抢险和第三者责任保险，有条件的车主也会购买常见的商业附加险，如不计免赔、车上人员险等。不过，虽然车损险条款上规定“因雷击、暴雨、洪水、或者海啸造成机动车全部损失或部分损失”属于赔偿范围，却也清清楚楚地规定了保险人的免责条款，即发动机进水后导致的发动机损坏不予赔偿。

而涉水险属于专为发动机设计的商业附加险，需要在已经购买车损险的基础上单独购买。购买涉水险的车辆，在积水路面涉水行驶或遭到水淹，包括开车掉到水里（呃……）致使发动机损坏时，都可以获得保险赔偿。

云律通需要提示您的是：
   1. 涉水险是一种新的衍生险种，特别为发动机提供保险，变速器和其他的汽车系统均不在其保险范围之中；
   2. 不同保险公司对涉水险的称呼可能不同，有些公司叫“发动机特别损失险”，有些公司叫“涉水损失险”，本质上没啥区别，但理赔细则上略有不同。

那么，是不是只要上了涉水险，就可以开着爱车在积水里毫无顾忌地挺（chang）进(you)了呢？

并不是！

对于很多保险公司（如平安保险），如果车辆在涉水过程中熄火，车主再次重新启动发动机导致其进水损坏，则无法得到任何赔偿，即使已经购买涉水险，也只能自己承担修理费用。道理很简单：一方面，涉水熄火后强行启动发动机，往往造成连杆弯折，需要大修发动机（保险公司要破财），另一方面，投保人应该尽到诚实和谨慎的义务，如果水中打火都可以赔付，将鼓励很多轻率的行为和骗保的企图（保险公司还是要破财）……

话说，淹在水里悄悄打下火，保险公司会发现吗？当然啦~涉水熄火后再打火的发动机具有很高的辨识度，它是这样的：↓

上：正常连杆

下：因涉水熄火后打火被掰弯的连杆

但是，也有一些保险公司（人保财险、太平洋保险等）的涉水险覆盖了“机动车在水中启动”的保险责任，可以对涉水熄火后启动造成的发动机损坏进行赔付。究竟选择哪一款涉水险，还需要各位在购买保险前擦亮眼睛。

综上所述，当判断失误闯入深水坑时，理性的措施就是：喊人。在保证人身安全的情况下，（1）给保险公司打电话报告出险，要求到场定损；或（2）呼叫救援车将车辆送到4S点维修，或保险公司的定损点进行定损（方案2可能更可行，因为您还在水里嘛……）。这样，您就能得到相当于损失额80%—85%的赔付。

什么？！还不是全赔？！（黑人问号脸，请自行脑补）

呃，由于涉水险是商业保险，通常会有一定的绝对免赔比例（否则保险公司还是要破财…）， 只有车主购买车损险、涉水险、车损险的不计免赔以及涉水险的不计免赔后，才能够实现事故损失的全额赔付。但是，并不是所有的保险公司都提供涉水险的不计免赔项目。所以，我们还是要在购买涉水险时多方比较，谨慎选择。

最后，云律通还要提示大家：对于大部分冬春干燥、盛夏多雨的城市，涉水险其实不必全年购买，只需要在雨季购买即可，但作为附加险，涉水险的购买时间应当与车辆损失险的时间一致。

说到这里，涉水险的那些事儿您了解了吗？

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